L’Europa vuole incoraggiare l’innovazione responsabile a vantaggio dei consumatori e delle imprese

Di Mimmo Di Maggio

La Commissione europea ha adottato oggi un nuovo pacchetto di finanza digitale, comprese le strategie di finanza digitale e pagamenti al dettaglio e proposte legislative su cripto-asset e resilienza digitale. Il pacchetto stimolerà la competitività e l’innovazione dell’Europa nel settore finanziario, aprendo la strada affinché l’Europa diventi un normatore globale. Offrirà ai consumatori più scelta e opportunità nei servizi finanziari e nei pagamenti moderni, garantendo nel contempo la protezione dei consumatori e la stabilità finanziaria.

Le misure odierne saranno cruciali per sostenere la ripresa economica dell’UE in quanto sbloccheranno nuovi modi per convogliare i finanziamenti alle imprese europee, svolgendo anche un ruolo chiave nella realizzazione del Green Deal europeo e della nuova strategia industriale per l’Europa. Rendendo le regole più sicure e più compatibili con il digitale per i consumatori, la Commissione mira a promuovere l’innovazione responsabile nel settore finanziario dell’UE, in particolare per le start-up digitali altamente innovative, mitigando i potenziali rischi legati alla protezione degli investitori, al riciclaggio di denaro e alla criminalità informatica.

Valdis Dombrovskis, Vicepresidente esecutivo per un’economia al servizio delle persone, ha dichiarato: “Il futuro della finanza è digitale. Durante il blocco abbiamo visto come le persone sono state in grado di accedere ai servizi finanziari grazie a tecnologie digitali come l’online banking e le soluzioni fintech. La tecnologia ha molto di più da offrire ai consumatori e alle imprese e dovremmo abbracciare la trasformazione digitale in modo proattivo, mitigando i potenziali rischi. Questo è ciò che mira a fare il pacchetto di oggi. Un mercato unico digitale innovativo per la finanza andrà a vantaggio degli europei e sarà fondamentale per la ripresa economica dell’Europa, offrendo migliori prodotti finanziari per i consumatori e aprendo nuovi canali di finanziamento per le imprese”.

Il pacchetto di finanza digitale di oggi consiste in una strategia di finanza digitale, una strategia di pagamenti al dettaglio, proposte legislative per un quadro normativo dell’UE sulle cripto-risorse e proposte per un quadro normativo dell’UE sulla resilienza operativa digitale.

L’obiettivo dell’attuale strategia di finanza digitale è rendere i servizi finanziari europei più compatibili con il digitale e stimolare l’innovazione e la concorrenza responsabili tra i fornitori di servizi finanziari nell’UE. Ridurrà la frammentazione nel mercato unico digitale, in modo che i consumatori possano avere accesso ai prodotti finanziari oltre confine e che le start-up Fintech si espandano e crescano. Garantirà che le norme sui servizi finanziari dell’UE siano adatte all’era digitale, per applicazioni come l’intelligenza artificiale e la blockchain. La gestione dei dati è anche al centro della strategia odierna. In linea con la più ampia strategia sui dati della Commissione, l’obiettivo delle misure odierne è promuovere la condivisione dei dati e la finanza aperta, pur mantenendo gli standard molto elevati dell’UE in materia di privacy e protezione dei dati. Infine, la strategia mira a garantire parità di condizioni tra i fornitori di servizi finanziari, siano essi banche tradizionali o società tecnologiche: stessa attività, stessi rischi, stesse regole.

Si propone anche un regime pilota per le infrastrutture di mercato che desiderano tentare di negoziare e regolare transazioni in strumenti finanziari sotto forma di cripto-asset. Il regime pilota rappresenta un cosiddetto approccio “ sandbox ” – o ambiente controllato – che consente deroghe temporanee alle norme esistenti in modo che le autorità di regolamentazione possano acquisire esperienza sull’uso della tecnologia di registro distribuito nelle infrastrutture di mercato, garantendo al contempo che possano affrontare i rischi protezione degli investitori, integrità del mercato e stabilità finanziaria. L’intenzione è di consentire alle aziende di testare e saperne di più su come si comportano nella pratica le regole esistenti.

La strategia odierna mira a offrire servizi di pagamento sicuri, veloci e affidabili ai cittadini e alle imprese europee. Renderà più facile per i consumatori pagare nei negozi ed effettuare transazioni di e-commerce in modo sicuro e conveniente. Mira a realizzare un sistema di pagamenti al dettaglio completamente integrato nell’UE, comprese soluzioni di pagamento transfrontaliero istantaneo. Ciò faciliterà i pagamenti in euro tra l’UE e altre giurisdizioni. Promuoverà l’emergere di soluzioni di pagamento nazionali e paneuropee.

La Commissione ha proposto oggi per la prima volta una nuova legislazione sulle criptovalute (una rappresentazione digitale di valori o diritti che possono essere archiviati e scambiati elettronicamente). Il “Regolamento sui mercati delle criptovalute” (MiCA) stimolerà l’innovazione preservando la stabilità finanziaria e proteggendo gli investitori dai rischi. Ciò fornirà chiarezza e certezza giuridica per gli emittenti e i fornitori di criptovalute. Le nuove norme consentiranno agli operatori autorizzati in uno Stato membro di fornire i propri servizi in tutta l’UE (“passaporto”). Le misure di salvaguardia includono requisiti patrimoniali, custodia dei beni, una procedura obbligatoria per i reclami a disposizione degli investitori e diritti dell’investitore nei confronti dell’emittente. Gli emittenti di cripto-asset significativi garantiti da attività (i cosiddetti “stablecoin” globali) sarebbero soggetti a requisiti più rigorosi (ad esempio in termini di capitale, diritti degli investitori e supervisione).

Le società tecnologiche stanno diventando sempre più importanti nel settore della finanza, sia come fornitori di IT per le società finanziarie, sia come fornitori di servizi finanziari stessi. Il “Digital Operational Resilience Act” (DORA) mira a garantire che tutti i partecipanti al sistema finanziario dispongano delle necessarie salvaguardie per mitigare gli attacchi informatici e altri rischi. La legislazione proposta richiederà a tutte le aziende di garantire di poter resistere a tutti i tipi di interruzioni e minacce legate alla tecnologia dell’informazione e della comunicazione (TIC). La proposta odierna introduce anche un quadro di supervisione per i fornitori di TIC, come i fornitori di servizi di cloud computing.

Il pacchetto di finanza digitale di oggi si basa sul lavoro svolto nel contesto del piano d’azione FinTech del 2018 e sul lavoro del Parlamento europeo, delle autorità europee di vigilanza (ESA) e di altri esperti. Durante la preparazione del pacchetto per la finanza digitale, la Commissione si è impegnata in molti modi con le parti interessate e il pubblico.

Nel settore dei pagamenti al dettaglio, la direttiva sui servizi di pagamento 2 (PSD2) era già un passo importante a livello legislativo. Tuttavia, la PSD2 sarà rivista nel quarto trimestre del 2021 e, se necessario, adeguata, al fine di supportare l’attuazione delle politiche della strategia di pagamento al dettaglio. La Commissione aveva anche pubblicato una consultazione pubblica per una strategia di pagamento al dettaglio per l’Europa nel primo semestre del 2020. La Commissione ha tenuto conto delle risposte alla consultazione nel definire le azioni dell’UE nel settore dei pagamenti al dettaglio.

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